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所謂「有借有還，再借不難」，但是當債務已經多到連最低應繳金額都無法負擔，陷入生計困難的狀況時，想向銀行辦理債務協商或是債務整合，那麼這兩者有何差異呢？
 

什麼是債務整合?

債務整合也常被稱為整合負債，所謂的債務整合就是把名下所有負債全部整合，申請一筆額度較大利率較低的整合貸款，借低利來償還高利，以減少利息支出和繳款金額，減輕月付金的壓力。


 

債務整合申辦條件
 

• 年滿20歲且低於65歲
  申請人必須年滿20歲，具備完全行為能力，簽署文件有完整的法律效力
• 有穩定工作收入
  須提供工作證明，且至少任職6個月以上，建議提供3個月以上薪資證明
• 無嚴重信用瑕疵
  經常性遲繳或是被列為呆帳導致信用瑕疵，可能會被拒絕申請
• 負債比不得超過月薪的22倍
  根據金管會的規定，申請人的貸款金額不得超過月薪的22倍

申辦債務整合的好處
 

• 只需向一間銀行還款
  只需記一個繳款日，較不易疏忽繳款日導致遲繳
• 減輕每月還款壓力
  減少利息支出，降低月繳金額，有更多資金可運用
• 維持信用分數
  申辦債務整合不會影響信用分數因為屬於貸款作業的一種，未來跟銀行申請金融交易較不會因信用狀況卡關

什麼是債務協商？

債務協商就是當債務人遇到龐大債務問題，無法負擔負債生活變得入不敷出時，可以和銀行協商一次解決所有債務的方案，銀行會依據債務人的經濟能力，擬定一個新的、雙方同意的、可行的清償方案，讓債務人可按照新的方案繳款，直到清償完畢，解決債務問題。
 

債務協商申請條件

• 積欠龐大債務，已無法負擔，或難以按期還款、長期遲繳，嚴重影響個人信用評分
• 無擔保債務超過個人月收入的22倍，無法申請債務整合者
• 從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人，或5年內未擔任公司的任何營業活動
• 未曾參與銀行公會協商機制協商，或參與過前置協商但未成立
• 有申請過債務整合，但未成立

債務協商優缺點
 

• 優點

  降低月繳金額、每月衍生的利息

  延長繳款期限（最長期數可達180期），並停止循環利息

  債權人視債務人情況重新調整利率，最低可達0利率

  不須綁約，也無需提供擔保人或抵押品

  避免債權人向法院申請強制執行（例：查封名下動產或不動產、強制扣薪)
   

• 缺點

  聯徵中心會被信用註記，影響信用分數

  無法申辦其他貸款和使用信用卡（直到還款結束1年後）

債務協商跟債務整合差別

若無擔保債務超過個人月收入的22倍，且有嚴重信用瑕疵者，僅能夠申辦「債務協商」，無法申請債務整合