一卡在手，其樂無比 ? 別傻傻的，出來混的都是要還的，帳單來了還是得要還。帳單上除了讓人苦不堪言的應繳總額，還有一筆親切可愛的數字—最低應繳款，在你打算只付「最低應繳款」之前，你搞懂「循環利息」了嗎 ?
信用卡可以算是是銀行提供的簡易版信用貸款服務，銀行依據持卡人的信用、財力核發卡片，
使用時不需支付現金，帳單結帳時再還款即可，等於是先向銀行借錢消費的概念，
但是到帳單結帳時沒有準時繳清帳款，銀行自然就有權針對債務收取利息與相關違約金，就必須支付循環利息。
今天遭遇資金周轉問題，選擇運用信用卡換現金解決時，切記按時還款，避免動用循環利息。
信用卡循環利息是什麼意思？
基本上，循環利率就是適用於「信用卡帳單沒有全額繳清」這樣的情境，銀行會依照循環利率向持卡人在隔月開始收取利息。
循環利率因人而異，會依照發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄的不同而有所差異，大多數會在5%~15%左右，如果又有遲繳情況會再被銀行加收違約金，而這筆利息與違約金就會出現在下期的帳單上。而根據金管會統計，卡債族被收取的平均循環信用利率高達 13.7%，如此驚人的高利率千萬不可輕忽。
那麼循環利息如何計算?
在了解循環利息怎麼算之前，必須先知道信用卡的四個關鍵時間，這跟每期結帳金額、繳費時間、利息計算息息相關。
消費日：也就是刷卡當天，消費的日期。
入帳日：商家請款，由銀行代墊款項的日期。也是開始計算利息的時間，但只要有按時繳清款項，當期新增的款項就不用支付利息。
結帳日：銀行結算當期的刷卡消費金額＋過去尚未結清的各種款項 （一般以月為單位來做結算）。
繳費截止日：持卡人必須在這個時間以前繳完當期所有費用，若沒繳清，剩餘款項將開始啟動循環利息。
循環利息計算公式 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365)
在算式中天數的計算方式為銀行結帳日至銀行入帳日這段期間
今天假設銀行循環利率為12％，銀行結帳日為11號，1/17刷卡買了30,000元的筆電，1/20商家向銀行請款，
在繳款截止日2/25只還了5,000元給銀行，而在下期帳單3/25所產生的循環利息為：
(30,000 - 5,000) x (12% x 50/365) = 411元 (3/11～1/20共50天)
而循環利息411元就會加附在下期的信用卡帳單內，總共25,411元，
若你沒繳掉前期所欠的卡費，而下一期的帳單就會再把上期未繳金額乘以循環利率持續加成上去，
積欠的卡費就會利滾利金額越變越大，對銀行來說是複利倍增，
但對持卡人卻是噩夢的開始，這也是卡債族最初沒警覺到的地方。
一旦面對需要以循環利率計息的狀況，得先留意以下兩件事
(1) 利息計算會從「入帳日」開始而非截止日
尚未繳清的差額並非從繳費截止日才開始計算利息，需要回溯至入帳日就開始按日計息，等於會以銀行代墊這筆支出的完整期間來計算利息。
(2) 未達「最低應繳金額」的違約金與相關規範
在信用卡帳單上除繳費期限，還會列出當期的最低應繳金額，若繳交的金額低於最低門檻，除須計算循環利息外，通常還會在下期帳單加計違約金，若持續積欠帳單、或每月繳款金額皆未達到最低門檻，則會直接影響個人信用評分記錄與持卡權益，必要時銀行有權強制停卡。
許多人在經濟困難時會選擇線上信用卡換現金度過難關，但是要記得解決經濟困難後要清償信用卡帳單，避免動用循環利息增加負擔。
留言列表
